사망보험금 유동화 총정리｜2025년 10월 시작·최대 90% 전환·55세부터 연금처럼 받으실 수 있습니다
사망보험금 유동화 제도, 2025년 10월부터 어떻게 달라지나요?
오래 유지해 온 종신보험의 사망보험금을 연금처럼 쪼개서 받거나(연 지급형) 또는 돌봄·헬스케어 같은 서비스로 받는 제도가 단계적으로 시작됩니다. 1차는 한화생명·삼성생명·교보생명·신한라이프·KB라이프에서 2025년 10월에 출시될 예정입니다. 그렇습니다, 다른 생보사도 순차적으로 확대될 수 있습니다. 아래에 대상, 신청 흐름, 금액 산정, 소비자 보호장치까지 한 번에 정리해 드리니, 필요한 부분만 골라 보셔도 이해하실 수 있습니다.
1) 한눈에 요약
사망보험금 유동화는 말 그대로 ‘한 번에 받는 사망보험금’을 일정 비율로 나누어 연금처럼 지급받거나 서비스로 바꿔 받는 제도입니다. 2025년 10월에는 연 지급형(연 단위)이 먼저 나오며, 이후 전산·상품 개발이 마무리되면 월 지급형도 단계적으로 추가될 예정입니다. 비율은 최대 90% 이내에서 소비자가 자유롭게 정할 수 있고, 지급 기간은 연 단위(최소 2년 이상)로 설정하실 수 있습니다. 그렇습니다, 상황에 맞게 선택하실 수 있습니다.
2) 누가 신청할 수 있나요?(적용 연령·대상계약)
- 적용 연령: 제도 적용 연령이 65세 → 55세로 확대됩니다. 따라서 55세 이상 계약자는 노후 소득공백을 메우는 용도로 활용하실 수 있습니다.
- 대상 계약(예시): 금리확정형 종신보험 등에서 사망보험금 담보가 있는 계약. 일반적으로 보험료 납입 완료, 유지기간 충족, 계약자=피보험자, 질권·계약대출 없음 등의 조건이 안내됩니다. 세부 요건은 보험사마다 다를 수 있습니다.
- 확대 계획: 5개 생보사 1차 출시 이후, 다른 보험사도 순차적으로 상품을 내놓을 수 있습니다.
3) 받을 수 있는 형태(연금형·서비스형)
- 연금형: 유동화 비율만큼의 금액을 연 단위로 나누어 지급받는 방식입니다. 2025년 10월에는 연 지급형이 먼저 적용되며, 이후 월 지급형이 추가될 수 있습니다.
- 서비스형: 요양·간병·헬스케어 등 노후 생활서비스를 현물 또는 서비스로 제공받는 방식입니다. 보험사·제공사업자 제휴가 필요하므로 순차 도입됩니다.
- 두 방식은 시뮬레이션을 통해 비교하실 수 있으며, 계약자는 자신에게 유리한 조합을 선택하실 수 있습니다.
4) 금액·기간·비과세 관련 핵심
- 유동화 비율: 최대 90% 이내에서 신청 가능합니다. 나머지 금액은 향후 사망 시 유족보험금으로 지급될 수 있습니다.
- 지급 기간: 연 단위(최소 2년 이상)로 설정할 수 있습니다. 기간을 길게 하면 연간 수령액이 줄고, 짧게 하면 커집니다. 그렇습니다, 생활 패턴에 맞춰 조절하실 수 있습니다.
- 비과세 범위(개요): 유동화 대상 상품의 월평균 납입보험료 × 유동화 비율과 기존 저축성보험 월 납입액을 합산해 일정 한도(예: 150만 원) 이내이면 비과세로 수령할 수 있다는 취지의 가이드가 제시됩니다. 세부 한도·판정기준은 안내 공지와 각 사 약관을 반드시 확인하셔야 합니다.
5) 흐름도와 신청 절차
- 사전 확인 — 내 계약이 대상인지, 납입완료·대출·질권 여부 등을 확인하실 수 있습니다.
- 상담 신청 — 보험사 전담 창구 또는 콜센터에서 상담을 예약하실 수 있습니다. 전담 안내 담당자가 배정될 수 있습니다.
- 시뮬레이션 — 유동화 비율·기간별 예상 지급표를 받아 보실 수 있습니다. 그렇습니다, 비교 후 결정하시면 됩니다.
- 신청·심사 — 본인확인과 약관 동의 후 접수됩니다. 필요 시 추가 서류가 요구될 수 있습니다.
- 지급 및 알림 — 승인되면 안내문자(예: 문자·카카오 알림톡)로 결과와 지급 일정을 받으실 수 있습니다.
6) 소비자 보호장치(알림·철회·설명 강화)
- 개별 통지: 유동화 대상 계약자를 개별 식별해 문자·카톡으로 안내할 계획이라고 안내됩니다. 그렇습니다, 놓치지 않도록 알림을 받으실 수 있습니다.
- 철회권: 지급 개시 후 지급일 기준 15일 또는 신청일 기준 30일 중 먼저 도래하는 기간까지 취소(철회)하실 수 있는 장치가 검토·도입됩니다.
- 충분한 설명: 초기에는 보험사별 전담 안내 창구를 두고, 유동화 전/후 비교표와 핵심설명서를 제공하도록 운영할 계획입니다.
7) 간단 예시로 이해하기
예를 들어 월평균 보험료가 20만 원인 계약자가 유동화 비율을 50%로 정하면, 비과세 범위 가이드 상 월 10만 원을 기준으로 연금형 지급액을 산정하는 구조를 생각하실 수 있습니다. 여기에 기존 저축성 보험의 월 납입액을 합산했을 때 판정 한도(예: 150만 원) 이내면 비과세 혜택 범위로 판단될 수 있습니다. 물론 실제 산정표와 세부 기준은 보험사·상품 약관과 금융당국 가이드를 최종 확인하셔야 정확합니다.
8) 핵심 요약표
| 구분 | 주요 내용 | 비고 |
|---|---|---|
| 출시 일정 | 2025년 10월 1차(5개 생보사) → 이후 순차 확대 | 연 지급형 우선, 월 지급형 추후 |
| 적용 연령 | 65세 → 55세로 확대 | 노후 소득공백 대응 |
| 유형 | 연금형(연/월 지급), 서비스형(간병·헬스케어 등) | 조합 선택 가능 |
| 유동화 비율 | 최대 90% 이내 자유 선택 | 잔여분은 사망보험금 |
| 기간 설정 | 연 단위(최소 2년 이상) | 시뮬레이션 제공 |
| 비과세 가이드 | 월평균 보험료×비율 + 기존 저축성 월납 합산이 한도 이내 | 한도 예: 150만 원(세부기준 확인) |
| 보호장치 | 개별 알림, 철회권(15일/30일), 전담 안내 창구 | 초기 집중 운영 |
9) 자주 묻는 질문(Q&A)
Q1. 기존 계약을 해지하지 않고도 유동화가 가능합니까?
A. 그렇습니다. ‘사망보험금 중 일부’를 유동화하여 연금·서비스로 전환하는 구조이며, 잔여분은 사망 시 유족보험금으로 남길 수 있습니다.
Q2. 전액을 다 연금으로 바꿀 수 있나요?
A. 아닙니다. 일반적으로 최대 90% 이내에서 선택하도록 설계됩니다. 세부 한도는 상품 설명서를 통해 확인하실 수 있습니다.
Q3. 비과세는 자동으로 적용됩니까?
A. 아닐 수 있습니다. 월평균 보험료·유동화 비율·기존 저축성 월납 합산 등 조건을 충족해야 하며, 최종 판정은 각 사 기준을 따릅니다.
Q4. 신청 후 마음이 바뀌면 취소할 수 있나요?
A. 그렇습니다. 지급 후 15일 또는 신청 후 30일 중 먼저 도래하는 기간까지 철회할 수 있도록 장치를 두는 방향으로 운영됩니다.
Q5. 서비스형은 언제 이용할 수 있나요?
A. 서비스 제공사 제휴와 전산이 필요하므로 순차 도입됩니다. 초기에는 연금형을 중심으로 이용하실 수 있습니다.
Q6. 어디에서 상담받을 수 있나요?
A. 해당 보험사 고객센터·지점 전담창구에서 상담하실 수 있습니다. 시뮬레이션 자료를 통해 유불리를 비교하실 수 있습니다.
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