청년도약계좌 5분 체크(2025): 가입조건·소득·정부기여금 한눈에(월 70만·5년)
청년도약계좌 완전정리
가입조건·정부기여금·신청방법·반려예방과 계산예시
5년 동안 매월 최대 70만 원 납입
소득구간별 정부기여금과 우대금리를 더해 청년의 중장기 자산형성을 돕는 정부지원형 적금.
청년도약계좌는 청년의 중장기 종잣돈 만들기를 목적으로 설계된 정책성 적금입니다. 은행의 기본금리에 더해 소득구간별 정부기여금이 월별로 추가 적립되고, 일부 구간에는 세제 혜택이나 우대금리까지 적용됩니다. 다만 개인·가구 소득, 금융소득, 병역연장 등 항목을 정확히 맞춰야 하며, 국세청 자료와 주민등록 정보가 일치하지 않으면 심사에서 지연·반려가 잦습니다. 아래 정리는 실제 앱 가입 흐름과 심사 포인트 기준으로 구성했습니다.
1) 핵심 한눈에
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 상품 성격 | 정부지원형 장기 적금. 은행 이자에 소득구간별 정부기여금을 더해 자산형성 지원 |
| 납입·만기 | 5년 만기, 매월 최대 70만원 한도에서 자유적립 |
| 신청 채널 | 취급은행 모바일앱(비대면) 또는 영업점 |
| 문의 | 서민금융콜센터 1397 / 서민금융진흥원 kinfa.or.kr |
| 처리기관 | 기업·농협·신한·우리·하나·국민·대구·부산·경남·광주·전북·SC제일 등 취급은행 + 서민금융진흥원(심사·사후관리) |
2) 가입요건·소득기준·제외 사유(표)
| 구분 | 심사 기준(요약) |
|---|---|
| 나이요건 | 신규가입일 기준 만 19~34세. 병역이행기간은 최대 6년 추가 인정 |
| 개인소득요건 | 직전과세기간 총급여 7,500만원 이하, 종합소득금액 6,300만원 이하(비과세소득만 있는 경우 예외) |
| 금융소득요건 | 최근 3개 과세기간 중 금융소득종합과세 대상에 해당하지 않을 것(이자+배당 합계 연 2천만원 초과 시 대상) |
| 가구소득요건 | 가구소득 중위 250% 이하. 국세청 소득확인증명서로 검증 |
| 제외·유의 | 고액 금융소득·소득증빙 불가·가구판정 오류는 반려 사유. 병역연장·가구원 변동은 증빙 필수 |
3) 정부기여금·금리 구조 이해
- 이자 : 취급은행 기본금리 + 우대금리(급여이체·카드이용·자동이체 등 조건 충족 시).
- 정부기여금 : 소득구간에 따라 월 납입액 일부를 정부가 추가 적립. 구간·한도·산식은 매년 지침에 따라 조정될 수 있음.
- 세제 : 일부 저소득층 구간은 비과세 또는 세제 우대 가능. 은행 앱에서 본인 구간을 반드시 확인.
- 중도해지 : 사유에 따라 정부기여금 환수 또는 축소 가능. 장기 유지가 가장 유리.
4) 처리절차(상담→심사→확정→지원→사후관리)
- 초기 상담·서비스 신청 – 기업·농협·신한·우리·하나·국민·대구·부산·경남·광주·전북·SC제일 등 취급은행 앱/영업점에서 접수.
- 대상자 통합조사 및 심사 – 서민금융진흥원이 소득·가구·금융소득·병역연장 등을 검증.
- 대상자 확정 – 가입 가능 여부와 정부기여금 구간 확정, 약관·우대조건 안내.
- 서비스 지원 – 월 납입 반영, 정부기여금 적립, 우대금리·세제 적용.
- 사후 관리 – 이직/소득·가구 변동 등 재심사 사유 발생 시 안내·관리.
5) 신청방법·필요서류·주의사항
- 신청 : 취급은행 모바일앱에서 본인인증 후 비대면 가입. 타 은행 보유 상품과 중복 제한이 있으면 앱에서 자동 확인.
- 기본서류 : 신분증, 국세청 소득확인증명서(개인/가구), 병역의무 이행 확인(해당자), 주소 변동 서류(가구 판정 영향 시).
- 주의 : 가구원 분리신고 누락·금융소득 과대/과소 신고·병역연장 미입증은 대표적 반려 요인. 홈택스/정부24 정보 정합성을 미리 점검.
- 납입 : 월 70만원 한도 내 자유적립. 자동이체로 설정해 연체/누락을 예방.
6) 월 납입·만기 계산 예시 & 자주 틀리는 포인트
- 예시 A(기본만 납입) : 월 30만원 × 60개월 = 원금 1,800만원 + 은행이자 + 정부기여금(소득구간별 차등) → 만기 합계는 앱 시뮬레이터로 본인구간 확인.
- 예시 B(최대 납입) : 월 70만원 × 60개월 = 원금 4,200만원 + 이자 + 정부기여금. 우대금리 충족 시 유리.
- 자주 틀리는 포인트 :
- 가구소득 산정을 개인소득으로 착각 → 국세청 가구판정 기준을 따름.
- 병역연장 미반영 → 서류 누락 시 연령요건 미충족으로 반려.
- 금융소득 연 2천만 원 초과 사실 간과 → 종합과세 대상이면 탈락.
- 중도해지 시 정부기여금 환수 가능 → 단기 유동성은 별도 비상자금으로 분리.
7) 이직·소득변동·이사 시 처리
- 이직/연봉변동 : 다음 과세기간 심사에 영향을 줄 수 있으니 홈택스 반영 후 앱에서 구간 재확인.
- 가구변동(혼인·분가 등) : 가구소득 산정이 달라지므로 주민등록·혼인관계 서류 갱신.
- 이사 : 통신사 인증·주소 검증 실패 시 심사 지연. 주소 변경 즉시 앱에서 업데이트.
- 타 적금으로 갈아타기 : 중도해지 손실과 정부기여금 환수 가능성을 반드시 계산.
8) 자주 묻는 질문(Q&A)
Q1. 군 복무 24개월 했는데 나이 때문에 막히나요?
병역이행기간을 최대 6년까지 연령 산정에 더해 인정합니다. 병적증명 등 입증서류 제출이 필요합니다.
Q2. 금융소득이 2천만 원 조금 넘습니다. 방법이 없나요?
최근 3개 과세기간 중 한 번이라도 금융소득종합과세 대상이면 원칙적으로 요건을 충족하지 못합니다.
Q3. 이자 과세는?
일반 과세가 원칙이나, 일부 저소득층 구간은 비과세/우대세제 적용 가능. 은행 앱에서 본인 구간을 확인하세요.
Q4. 납입을 건너뛰면?
정부기여금은 월별 산식으로 반영되어 미납 월의 기여금이 줄어듭니다. 자동이체를 권장합니다.
Q5. 다른 청년 적금과 중복?
은행·지침에 따라 제한이 있을 수 있습니다. 앱에서 중복체크가 이루어지니 결과를 따르세요.
9) 문의처·공식 링크
서민금융콜센터 1397 (평일, 상담시간은 은행 공지 참조)
서민금융진흥원 kinfa.or.kr
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※ 본 글은 이용자가 이해하기 쉽도록 공개 정보를 실무 흐름 중심으로 재구성한 것입니다. 실제 금리·기여금·요건·절차는 금융위원회·서민금융진흥원·취급은행의 최신 지침 및 심사 결과에 따라 달라질 수 있습니다.
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