신용회복위원회 개인채무조정 완전정리
대상·유형(신속·사전·개인워크아웃)·감면범위·신청방법
카드·대출이 밀려 돌려 막기 중이거나, 연체는 없지만 상환이 버거우신가요? 신용회복위원회 개인채무조정으로 이자·연체료 감면과 장기 분할상환, 상환유예를 통해 재기를 도울 수 있습니다. 단계별 제도(신속·사전·개인워크아웃)와 신청절차, 준비서류, 실제사례, FAQ, 고객센터 1600-5500까지 한 번에 정리했습니다.
1) 제도 한눈에 보기
개인채무조정은 과중채무자의 상환을 정상화하기 위해 채권금융회사들과의 협약에 따라 제공되는 공적 채무조정입니다. 연체 전에는 신속채무조정, 연체 초기에는 사전채무조정, 장기 연체자는 개인워크아웃으로 접근합니다. 공통적으로 이자(약정·연체)를 낮추고, 분할상환기간을 최대 96~120개월로 늘리며, 최대 3년 상환유예로 숨통을 틉니다. 취약계층에 대해선 원금 감면도 가능합니다.
2) 지원대상·제한
- 신용회복지원협약 체결 금융회사에 대한 총 채무액 15억 원 이하 채무자 (무담보 5억, 담보 10억 한도)
- 최저생계비 이상의 상환 가능 소득이 있거나, 위원회가 상환가능으로 인정한 경우
지원이 제한될 수 있는 경우(예시)
- 신청 전 6개월 이내 신규 발생 채무 원금이 총원금의 30% 이상인 경우
- 재산을 도피·은닉하거나 고의로 책임재산을 감소시킨 경우
- 파산/회생 절차 진행 중이거나, 분쟁상태로 조정 불가능한 경우
연체일수에 따른 지원창구
- 신속채무조정(연체전채무조정): 연체 0~30일(정상도 포함)
- 사전채무조정(이자율채무조정): 연체 31~89일
- 개인워크아웃: 연체 90일 이상
3) 유형별 핵심 비교(표)
| 구분 | 연체 단계 | 이자·연체료 | 분할상환 | 상환유예 | 취약계층 원금감면 |
|---|---|---|---|---|---|
| 신속채무조정 | 0~30일 | 연체이자 감면, 이자율 상한 적용(대출 15%, 카드 10%) | 최장 120개월 | 최장 3년 (6개월 단위) | 최대 원금 15% 범위 |
| 사전채무조정 | 31~89일 | 연체이자 감면, 금리 30~70% 인하 | 최장 120개월 | 최장 3년 (6개월 단위) | 최대 원금 30% 범위 |
| 개인워크아웃 | 90일 이상 | 이자 및 연체이자 감면 | 최장 96개월 | 최장 3년 (6개월 단위) | 원금 최대 90% (조건부) |
※ 원금감면은 기초수급자·중증장애인·고령층 등 취약계층에 한해 심사 후 적용됩니다. 상한은 사례·예산·협약기준에 따라 달라질 수 있습니다.
4) 상세 혜택(감면·상환조건)
- 이자·연체료 감면 — 연체이자 전액 또는 일부 감면, 약정금리 인하(사전채무조정은 30~70% 인하)
- 장기 분할상환 — 신속/사전은 최장 120개월, 개인워크아웃은 최장 96개월
- 상환유예 — 최장 3년(6개월 단위)까지 상환을 미루고 그간 성실상환을 위한 준비 가능
- 원금감면(취약계층) — 수급자·중증장애인·고령층 등은 15%~90% 범위에서 원금 감면 가능
5) 신청방법·흐름·준비서류
① 어디서 신청하나요?
- 전국 서민금융통합지원센터 또는 신용회복위원회 지부 방문
- 콜센터 1600-5500 상담 예약
- 사이버상담부 홈페이지 또는 모바일 앱 예약/신청
② 진행 흐름
- 상담 예약(전화/온라인) → 기본정보 제출
- 방문 상담 및 채무·소득·재산 확인
- 적합 제도 확정(신속/사전/개인워크아웃) 및 상환 안 설계
- 채권사 동의 절차 → 합의서 체결
- 상환 개시(유예 포함) → 사후관리
③ 준비서류(예시)
- 신분증, 가족관계·주민등록 등본
- 소득증빙(급여명세서·원천징수·사업소득/국세청 전자자료 등)
- 재산·지출 증빙(임대차, 보험, 공과금, 의료비, 자녀교육비 등)
- 채무내역(대출/카드 이용대금 명세, 연체내역, 채권자 정보)
- 취약계층 증빙(수급자 증명, 장애인증, 고령 신분 등 해당 시)
6) 실제사례
사례 A | 연체 전 가계 긴급 구조 — 맞벌이 중단으로 상환이 막막했던 30대 D 씨. 신속채무조정을 통해 카드금리 상한(10%)이 적용되고 연체료가 사라졌습니다. 분할상환 120개월·상환유예 1년으로 재무 여유를 확보했고, 6개월 성실상환 후 신용점수도 회복세를 보였습니다.
사례 B | 연체 2개월의 빠른 전환 — 40대 E 씨는 연체 60일 상태로 독촉이 시작됐고, 사전채무조정으로 약정금리가 평균 50% 인하되었습니다. 유예 1년 동안 재취업에 성공해, 조정계획대로 상환을 이어가고 있습니다.
사례 C | 장기연체 취약계층 — 70대 단독가구 F 씨는 장기연체로 압류 위기였으나 개인워크아웃에서 취약계층 원금감면과 96개월 분할상환을 적용받아 생활이 안정되었습니다.
7) 자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 신용점수는 얼마나 떨어지나요?
A. 조정 개시 시 일시 하락할 수 있으나, 성실상환이 지속되면 점차 회복됩니다. 연체 지속·미납보다는 훨씬 유리합니다.
Q2. 모든 채무가 대상인가요?
A. 협약 금융회사 채무가 원칙입니다. 사채·지인채무·일부 담보채무 등은 제외될 수 있으니 상담 시 목록을 모두 제출하세요.
Q3. 조정 중 추가대출이 가능한가요?
A. 일반적으로 어렵습니다. 생활비는 지출 조정과 복지제도 연계를 통해 해결하는 게 원칙입니다.
Q4. 개인회생과 무엇이 달라요?
A. 법원 절차(개인회생)는 법적 강제력이 강하고 변제율 산정이 다릅니다. 채무규모·소득·재산에 따라 적합한 방안이 달라지므로 전문상담에서 두 제도를 비교 검토하세요.
Q5. 원금감면을 꼭 받을 수 있나요?
A. 아닙니다. 취약계층 심사 기준을 충족해야 하며, 채권자 동의 및 제도 기준에 따라 범위가 달라집니다.
8) 문의처·관련 사이트
9) 📍 가까운 센터 찾기
서민금융통합지원센터·신용회복위원회 지부를 검색해 가장 가까운 곳으로 예약·방문하세요. 지도에서 ‘신용회복위원회’ 또는 ‘서민금융통합지원센터’를 검색하면 위치와 전화번호를 확인할 수 있습니다.
10) 같이 보면 좋은 글
2025.10.04 - [분류 전체 보기] - 지방세 비과세·감면 총정리 | 주민세·취득세·재산세·자동차세·지역자원시설세 대상·신청(2025)
2025.08.29 - [분류 전체 보기] - 청년월세 한시 특별지원 총정리: 월 20만 원·최대 24개월(총 480만 원) 받는 법
CC BY 4.0 저작자표시 라이선스